40万存在银行，怎么存最合适

把钱放在银行，可以说是一种最为稳健的投资方式，这种操作模式适用于任何人，对于中老年人来说那就更为合适了。

在银行存钱，最为重要的有三点：第一点是安全性，第二点是流动性，第三点是收益性。

安全性、流动性和收益性三者之间是不可能做到完全一致的，总有一个侧重点，侧重于这一点，那一个点就会受到影响，所以，这三个支撑点不可能完全达到平衡。

在银行存钱，安全性那是最为重要的一点，没有了安全性，流动性和收益性也就不值得一提了。

虽然现在的银行都有50万元额度的存款保险，只要不超过50万元，即便银行倒闭了，银行在资产清算核算的时候也将负责赔偿，如果无法赔偿的话，国家将对储户实行兜底的政策，这样一来，只要在银行的存款不超过50万元的额度，其风险系数就是零。

这样看来，安全性的问题也就得到了解决，下一个考虑的就是流动性的问题了。这个流动性也是非常重要的一点，活期存款的流动性肯定要高于定期存款的流动性。

但是，流动性太强肯定就会对收益产生或大或小的影响。流动性与收益性是就是一对矛盾体，注重了流动性，收益性也就会大打折扣；也是过于强调收益性，流动性也就没有了可以流动的空间，所以天平也就只能偏向另一方了，不可能达到两者的完全兼顾。

银行一般可分为国有大型股份制商业银行（比如说六大国有股份制商业银行）、跨地区股份制商业银行（比如说福建的兴业银行、上海的浦发银行、深圳的平安银行、北京的北京银行）和地方性股份制中小商业银行（比如说上海银行、杭州银行、渤海银行、锦州银行）。

无论是在六大国有股份制商业银行办理定期存款，还是购买大额存单，一年期限和三年期限的大额定期存款和大额存单的利率都会低于跨地区股份制商业银行和地方性股份制中小商业银行，尤其是地方性股份制中小商业银行。

一般来讲，地方性股份制中小商业银行是不能跨地区经营的，也就是说只能在本地区经营业务，像这样的中小商业银行的大额定期存款和大额存单的利率都是较高的，甚至超出我们的某种想象，比如说有的地方性股份制中小商业银行三年定期存款的利率可以超过5%，甚至可以达到5.8%，实在让人不可思议，但它有可能就在你的身边。

要是在北京的话，一年期限的大额存款2.35%的利率，基本上就是封顶线了；三年期限的大额存单4.125%的利率，基本上就是封顶线了，利率达到4.2625%的可能性是非常小的。

在定期存款中，五年期限存款的利率是最高的，央行的基准利率为3.0%，上浮的利率可以达到4.65%，但是在考虑流动性的情况下，不建议在银行办理五年的大额定期存款业务，办理三年的大额定期存款业务为最佳，即便是购买大额存单也以三年期限为最好。

大额存单大额存款相比有一个非常突出的优点，那就是大额存单是按月付息，而大额存款是到期后一次还本付息，其流动性就不如大额存单。

现在，无论何种等级的股份制商业银行都会经常推出名目繁多的结构性存款产品和理财产品。其实，结构性存款产品就是理财产品，它与一般性存款的大额存单是有本质区别的，是有风险的，只不过它的风险要低于纯粹性的理财产品。

结构性存款产品在柜台、手机银行、网上银行均可购买。但是，一定要注意这一点，那就是结构性存款基本上都是封闭式产品，不可提前支取，在认购期内允许撤单。

理财产品过往业绩并不代表未来的表现，不等于理财产品实际收益，理财非存款，产品有风险，投资需谨慎。